Jak spawić aby Twoja emerytura była wyższa od obecnej pensji?
Rząd chce wprowadzić kolejną reformę systemu emerytalnego - mają powstać Pracownicze Programy Kapitałowe (PPK) ale czy nie przypomina nam to czegoś z przeszłości? Były już przecież OFE i miało być tak pięknie a wyszło jak zawsze...czy teraz będzie inaczej? Czy jednak lepiej wziąć sprawy w swoje ręce i inwestować swoje oszczędności samodzielnie?

Pracownikcze programy emerytalne byłyby dobrowolne jednak wyglądałoby to w ten sposób, że jeśli z nich oficjalnie nie zrezygnujesz, to będziesz do nich przypisany z automatu - to się nazywa "quasi przymusowość"

Wszyscy chyba w pełni się zgadzamy z tym, że istnieje wielka potrzeba budowania oszczędności w celu zabezpieczenia naszych przyszłych emerytur.

Po pierwsze tzw. stopa zastąpięnia czyli procent obecnej pensji jako wypłacana emerytura już dziaj należy do najniższych wśród krajów OECD (Organizacja Współpracy Gospodarczej i Rozwoju) czyli tych najbogatszych gospodarek.

Stopa zastąpienia (replacement rate) w najbogatszych gospodarkach świata zrzeszonych w OECD (kliknij aby powiększyć):

 źródło: OECD

 

Jak widać jesteśmy w grupie maruderów pod tym względem z wartością 39% w 2016 roku a wszystkie prognozy przewidują spadek stopy zastąpienia nawet w okolice 20% w momencie kiedy roczniki wyżu demograficznego z lat 1977-1982 będą przechodziły na emeryturę.

Spójrzmy na tę symulacje - znajdź mniej więcej swój rocznik i przekonaj się co Cię czeka po przejściu na emeryturkę (kliknij aby powiększyć):

źródło: http://serwisy.gazetaprawna.pl/emerytury-i-renty/galerie/900780,duze-zdjecie,2,emerytury-w-polsce-stopa-zastapienia.html

 

Pomyśl teraz przez moment czy czułbyś się komfortowo z emeryturą wynoszącą 40% Twoich obecnych dochodów? A co jeśli ta stopa zastąpienia spadnie jescze o połowę i wynisie głodowe 20% w 2044???

Musimy dążyć zatem do sytuacji w której nasza przyszła emerytura będzie stanowiła zdecydowaną większość naszej obecnej pensji a w idealnym świecie powinna się jej równać - ja mam jednak dla Ciebie jeszcze lepszy pomysł a mianowicie Twoja emerytura powinna być wyższa niż obecna pensja i jest to jak najbardziej realne. Jak to możliwe? O tym w dalszej części tego artykułu.

Drugi powód to fakt, że w Polsce zgromadzone jest bardzo mało oszczędności na cele emerytalne w stosunku do PKB (Produkt Krajowy Brutto) czyli wartości wszystkich dóbr i usług jakie wytwarzane są w naszym kraju przez okres roku - 9% to jeden z najniższych wyników wśród krajów OECD (kliknąć aby powiększyć). 

źródło: mf.gov.pl

 

Widzisz już chyba dobitnie, że ten system, który jest obecnie jest niewystarczający i oferuje obecnym emerytom tylko 40% ich wcześniejszych pensji a jeśli jesteś z roczników 1977-1982 to czeka Cię niestety odchudzenie comiesięcznych wpływów do...20% dzisiejszego wynagrodzenia! To nie jest scenariusz naszych marzeń! Co zrobić aby to zmienić?

Rzad idzie na przeciw potrzebom i wprowadza PPK - Pracownicze Plany Kapitałowe.

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to dobrowolny i w pełni prywatny system długoterminowego oszczędzania, który podniesie bezpieczeństwo finansowe Polaków. PPK są elementem Programu Budowy Kapitału, zapowiedzianego w Strategii na Rzecz Odpowiedzialnego Rozwoju.

Program ma być skierowany do ponad 11 milionów pracowników, w tym do około 9 milionów osób zatrudnionych w sektorze przedsiębiorstw oraz ponad 2 milionów osób pracujących w jednostkach sektora finansów publicznych (czyli tzw. „budżetówce”)

Przewidywana w projekcie ustawy wysokość i struktura składek oraz zachęt fiskalnych w ramach PPK ma kształtować się następująco:

•    składka powitalna, jednorazowa ze strony państwa – 250 zł,
•    dopłata roczna ze strony państwa – 240 zł,
•    składka podstawowa pracodawcy – 1,5% podstawy składek na ubezpieczenie
      emerytalne i rentowe,
•    składka dodatkowa pracodawcy – do 2,5% podstawy składek na ubezpieczenie
      emerytalne i rentowe,
•    składka podstawowa pracownika – 2,0% podstawy składek na ubezpieczenie
      emerytalne i rentowe,
•    składka dodatkowa pracownika – do 2,0% podstawy składek na ubezpieczenie
      emerytalne i rentowe.

Łączna minimalna odprowadzana składka (pracodawcy i pracownika) może zatem wynieść 3,5%, a maksymalna 8%. Składki odprowadzane przez pracownika rozliczane będą z wynagrodzenia netto.

Projekt ustawy zakłada, że nowe rozwiązania będą wprowadzane etapami. Kolejność tworzenia PPK będzie uzależniona od wielkości lub typu pracodawcy. Najwcześniej, bo z początkiem 2019 r., do PPK mają przystąpić najwięksi pracodawcy, zatrudniający powyżej 250 pracowników. Najpóźniej, bo w połowie 2020 r., małe firmy oraz jednostki sektora finansów publicznych. Instytucjami obsługującymi PPK będą towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI), które posiadają zgody i zezwolenia na wykonywanie działalności w Polsce.

Pobierz projekt ustawy (PDF) <<LINK>>

Jak będzie to wyglądało w praktyce?

Poniżej symulacja oszczędności w ramach PPK zakładająca minimalną wpłatę wynoszącą 3,5% pensji - wynika z niej, że po 40 latach osoba zarabiająca średnią krajową pensję zaoszczędzi aż 288 tys. zł, co przełoży się na miesięczne, dodatkowe świadczenia emerytalne wysokości 2700 zł co stanowić będzie dodatkowe 21% stopy zastąpienia.

źródło: mf.gov.pl

Przy maksymalnej wpłacie wynoszącej 8% te oszczędności po 40 latach rosną aż do 617 tys. zł a miesięczna, dodatkowa emerytura do 5900 zł co daje dodatkowe 45% stopy zastąpienia!

źródło: mf.gov.pl

 Ten drugi wariant już zaczyna nas zbliżać do ideału - nawet jeśli jesteś w najgorszej grupie wyżu 1977 -1982 i czeka Cię emerytura wartości 20% obecnej pensji, to dzięki maksymalnemu PPK możesz ją zwiększyć o dodatkowe 45% stopy zastąpienia i łącznie otrzymywać aż 65% swojej obecnej gaży.

Co zrobić aby znaleźć kolejne, dodatkow 35-60% brakującej stopy zastąpienia?

Od wielu lat istnieją w Polsce doskonałe narzędzia w celu SAMODZIELNEGO budowania oszczędności emerytalnych w formie IKE i IKZE.

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) to prywatny rachunek, który możesz założyć sobie niezakleżnie od rządowych programów (OFE czy PPK), dzięki któremu możesz samodzielnie inwestować bezpośrednio w akcje i obligacje i jeśli nie wypłacisz pieniędzy do osiągniącia 60-tego roku życia, to nie zaplacisz podatku od zysków kapitałowych (19%).

W 2018 roku limit wpłat IKE wynosi 13 329 zł. 

IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) to również Twój, całkowicie prywatny rachunek w ramach którego możesz samodzielnie inwestować w akcje lub obligacje a całość corocznych wpłat możesz odliczać od podatku PIT, oszczędzając od razu ok. 1000 zł (w zależności w którym progu podatkowym jesteś lub rozliczasz się liniowo 19% jako przedsiębiorca tak jak ja). 

W 2018 roku limit wpłat IKZE wynosi 5 331,60 zł.

Dlaczego warto otworzyć sobie oba te konta (można oba!) - odsyłam do artykułu z poprzedniej naszej akcji edukacyjnej "Dywidenda jak w banku" <<LINK>>

Poniżej porównanie obu kont, ale podkreślam raz jeszcze - możesz otworzyć oba i z obu korzystać jednocześnie, uzyskując dodatkową optymalizację podatkową.